Potrebujete rýchlu radu? Ozvite sa nám na +421 902 670 377 alebo napíšte nám!

Kedy je správny čas refinancovať hypoúver?

| Author: Katarína Petríková

Refinancovanie je určené pre všetkých, ktorí chcú ušetriť a vymeniť drahší úver za lacnejší. 

Ideálna doba 

Základom refinancovania je vystihnúť ten správny čas. Ideálna doba na refinancovanie hypotekárneho úveru je v čase obdobia obnovy úrokovej sadzby, resp. jej refixácie, pretože v zmysle platnej legislatívy je práve v tomto čase možné splatiť zostatok hypotéky bez poplatku. V opačnom prípade si pôvodná banka, ktorá úver poskytla, môže účtovať poplatok za predčasné splatenie úveru mimo obdobia fixácie.

Pri refinancovaní neporovnávajte iba nominálne úrokové sadzby, ale prepočítajte si celkovú bilanciu refinancovania v peniazoch. Ak má byť refinancovanie hypotéky naozaj výhodné, je potrebné zohľadniť aj mesačnú splátku, zostatok či preplatenosť a náklady na refinancovanie (predčasné splatenie pôvodného úveru, nový znalecký posudok, návrh na vklad záložného práva do katastra nehnuteľností, produkty, ktoré si zakúpite s novou hypotékou). 

Výhodnosť alebo nevýhodnosť refinancovania si prerátajte presne na parametre Vašej hypotéky. 

Čo vyžaduje banka? 

Dokumenty, ktoré je potrebné doložiť k žiadosti o refinancovanie sa môžu v jednotlivých bankách líšiť. Väčšina z nich ale od klienta vyžaduje: 

  • pôvodnú úverovú zmluvu s dodatkami,
  • potvrdenie o aktuálnom zostatku úveru,
  • dva doklady totožnosti,
  • súhlas starej banky s predčasným splatením,
  • potvrdenie o príjme (nie vždy),
  • znalecký posudok (nie vždy).​

Čo všetko sa dá refinancovať?

Novým úverom sa dajú vyplatiť staré záväzky, nap. lízing, hypotéka, kreditné karty alebo povolené prečerpanie. Refinancovať môžete aj úver, ktorý sa spája s kúpou tovaru či vybavenia domu, alebo pôžičku od nebankových subjektov. Ak vám banka neposkytne financie na vyplatenie dlhu v nebankovom subjekte, problém môžete vyriešiť tak, že požiadate o bezúčelový úver, pri ktorom svoj zámer s financiami nemusíte dokladovať.

Pri akomkoľvek refinancovaní dobre zvážte, či je nový úver oproti tomu existujúcemu naozaj výhodný. Myslite pritom nielen na výšku úroku, ale aj na vstupné a priebežné poplatky.

FAQ

Kedy sa dosiahne úspora z refinancovania?

Úspora nie je okamžitá, no vzniká znížením mesačnej splátky úveru. Refinancovanie sa oplatí iba vtedy, ak je úspora na zaplatených úrokoch vyššia ako náklady spojené s refinancovaním. Pozor, so znížením splátky sa môže spájať predĺženie splatnosti úveru. V tomto prípade nejde o úsporu z refinancovania, ale o rozloženie dlhu na dlhší čas. Úprava splátkového plánu síce zníži splátku, no splácanie úveru predražuje.

Koľko môžem refinancovaním ušetriť?

Na vyčíslenie úspory musíme vziať do úvahy viacero parametrov. Celková úspora závisí od rozdielu úrokových sadzieb, od toho, koľko banke aktuálne dlžíte, a tiež od času do konca fixácie úrokových sadzieb (starej a novej). Konkrétna úspora z refinancovania je podmienená výškou nákladov spojených s refinancovaním a časom, počas ktorého by dlžník ešte splácal pôvodnú splátku úveru.

Ktoré úvery sa oplatí refinancovať a ktoré nie?

O výhodnosti refinancovania rozhoduje rozdiel úrokových sadzieb, aktuálna dlžná suma, čas do konca starej a trvanie novej fixácie úrokovej sadzby. Výhodnosť refinancovania je veľmi individuálna a na základe jedného alebo dvoch parametrov sa nedá vyčleniť jednoznačná skupina ľudí, ktorým sa refinancovanie hypotéky oplatí. 

Skrátiť splatnosť úveru alebo znížiť splátku - čo je výhodnejšie?

Skrátenie splatnosti ponechá výšku splátky v pôvodnej výške, no úroky z úveru sa budú platiť kratší čas, čím klesne “preplatenosť” úveru. Zníženie mesačnej splátky odľahčí rodinný rozpočet a vznikne úspora, ktorá môže byť použitá napr. na rýchlejšie splácanie drahších úverov, sporenie alebo spotrebu. Pokiaľ Vám Vaša finančná situácia umožňuje splácať rovnaké splátky ako doteraz, voľte skrátenie doby splatnosti. Čím kratšie budete splácať, tým menej preplatíte na úrokoch. 

Nie vždy sa to však oplatí. Ak očakávate prírastok do rodiny, rátajte s tým, že príjem domácnosti bude nižší ako doposiaľ (príčinou je výpadok príjmu matky) a zároveň stúpnu výdavky. Neriskujte preto hospodárenie s napätým rodinným rozpočtom a v takýchto situáciách voľte radšej cestu nižších splátok. 

Môže mi banka zvýšiť úrokovú sadzbu aj počas fixácie?

Základnú sadzbu nie, pretože je fixovaná. Dôležité je však upozorniť na priznávanie bonusov k sadzbe. Ak je výsledná sadzba, ktorú platí klient, dosiahnutá rôznymi zľavami za aktívne využívanie produktov banky a klient nedodrží v určitom mesiaci všetky podmienky, banka mu zvýši úrok, a teda i splátku. V tejto súvislosti si dajte pozor aj na rozdiely v zmluvách. Niektoré banky môžu priznávať zľavy iba počas prvej fixácie, pričom povinnosť plniť podmienky môže platiť až do konca trvania zmluvy. 

Musím pre dosiahnutie výhodného výroku uzavrieť investičné životné poistenie?

K niektorým propagovaným sadzbám sa dá dostať iba prostredníctvom kúpy poistenia, pričom ide o poistenie schopnosti splácať úver. Nie je pravdou, že k nižšej sadzbe sa dá dostať iba cez kúpu investičného životného poistenia. Toto poistenie kryje napr. úmrtie, liečenie či trvalé následky úrazov, teda najmä tie oblasti, ktoré zabezpečia plynulé splácanie úveru. Aj toto poistenie má zmysel iba pri správne nastavených poistných sumách. Nesprávne zostavené poistenie iba odčerpáva peniaze, ktoré by inak mohli byť využité napr. na vybudovanie finančnej rezervy určenej na splácanie úveru. 


Povedzte o tom svojim známym

Komentáre k článku
Súvisiace články
Všetky práva vyhradené © 2024 advholding.sk