Vyriešte problém so zamietnutou hypotékou
| Author: Katarína PetríkováZamietnutie hypotéky síce nikoho nepoteší, no neznamená koniec sveta. Vo všeobecnosti platí, že na každú zamietnutú žiadosť o hypotéku existuje riešenie.
Na schválenie žiadosti o hypotekárny úver vplýva viacero faktorov. Veľmi dôležitým aspektom je bonita klienta, ale aj jeho finančná minulosť a aktuálny finančný stav.
Problém často býva priamo v žiadateľovi, napr. vo výške príjmu, no niekedy dokonca aj v tom, ako a u koho je zamestnaný. Komplikácie môžu spôsobiť aj prehrešky z minulosti, za ktoré sa považujú napr. omeškané splátky. Vo všeobecnosti ale platí, že na každú zamietnutú žiadosť o hypotéku existuje riešenie.
Bonita
Jedným z najčastejším dôvodov zamietnutia žiadosti je nedostatočná bonita. Ide o výšku príjmu a celkovú finančnú situáciu klienta. Na to, aby bola bonita na hypotéku dostatočná, musia byť všetky faktory v rovnováhe. Pre získanie úveru musíte mať nielen dostatočný a stabilný príjem, ale aj dostatok „priestoru“ na jeho splácanie.
Ak je váš príjem nízky, môžete pribrať do úverového vzťahu ručiteľa alebo spolužiadateľa k hypotéke, čím sa zvýši príjem pre posúdenie schopnosti splácania úveru. Pokiaľ je váš príjem dostatočný a problémom je výška výdavkov, budete ich musieť obmedziť. Banky hypotéku neschvália aj kvôli iným splátkam úverov alebo kontokorentým úverom, preto je vhodné, aby ste iné finančné záväzky čo najskôr vyplatili. Ak neviete použiť ani jedno z uvedených riešení, skúste požiadať o menšiu hypotéku alebo úver na dlhšiu dobu splatnosti. Takto by ste sa mohli zmestiť do splátky aj s rezervou, ktorá dáva banke istotu, že hypotéku budete môcť splácať.
Tip príjmu
Ak ste živnostník alebo ste zamestnaný na dobu určitú, môže to byť pre banku problém. Pri bankových úveroch patria SZČO medzi viac rizikovejších klientov, pretože nemajú také stabilné a do budúcnosti isté príjmy ako zamestnanci na trvalý pracovný pomer. Aj žiadatelia s pracovnou zmluvou na dobu určitú sa dostanú k hypotéke oveľa ťažšie.
Hypotéka je pre živnostníkov dostupná len v prípade skutočne vysokej bonity. Komplikácie sa môžu vyriešiť získaním ďalšieho spolužiadateľa s iným typom príjmu, ktorý bude spĺňať aj ostatné podmienky na získanie hypotéky. Druhou možnosťou je zníženie nárokov na výšku hypotéky alebo predĺženie jej splatnosti a upravenie mesačnej splátky smerom nadol. Riešením môže byť aj založenie druhej nehnuteľnosti, no keďže problém je v žiadateľovi, nemusí to pomôcť.
Úverový register dlžníkov
Úverový register neplatičov a bánk je databáza, v ktorej si banky a iné finančné inštitúcie vymieňajú informácie o svojich klientoch a žiadateľoch o úver. Záznamy sa obvykle uchovávajú po dobu 5 rokov od ich vzniku, pričom vymazanie nastane až po uvedenom období.
Nie každý negatívny záznam v registroch znamená stopku pre získanie hypotekárneho úveru. Jednorazové omeškanie splatnosti pôžičky ešte nie je dôvodom na zamietnutie hypotéky. Ak vám banka zamietla úver kvôli záznamu z registra, urobila tak kvôli vážnejšiemu problému s finančnou disciplínou. V tomto prípade musíte počkať na zmazanie záznamu z registra po uplynutí príslušnej lehoty, prípadne môžete skúsiť požiadať o hypotéku cez niekoho iného, napr. cez manžela či rodinného príslušníka. Ide však o veľmi rizikový krok, a preto naň pristúpte iba vtedy, ak máte 100% istotu, že budete schopný hypotekárny úver splatiť. Pokiaľ vás už jedna banka z dôvodu zlého záznamu v registroch odmietla, zvyčajne nepomôže ani to, ak požiadate o úver v inej banke.
Výška hypotéky a hodnota nehnuteľnosti
Častým problémom býva aj požadovaná výška hypotéky vzhľadom k hodnote zakladanej nehnuteľnosti. Ručenie nehnuteľnosťou banky využívajú práve preto, aby mali istotu, že sa im požičané peniaze vrátia. Problémom teda môže byť sporná hodnota nehnuteľnosti (banke vyšla na základe interného posúdenia nižšia hodnota) alebo to, že si chcete požičať príliš vysokú sumu vzhľadom k nehnuteľnosti.
Pokiaľ boli uvedené faktory dôvodom zamietnutia, skúste znížiť požadovanú výšku hypotekárneho úveru. Hypotéka na vyššiu hodnotu je spojená aj s prísnejším nazeraním banky na bonitu klienta a jeho schopnosť splácať úver. Alternatívou je aj založenie inej nehnuteľnosti s vyššou hodnotou či založenie dvoch nehnuteľností, ktorých spoločná hodnota bude vyššia, čím dosiahnete zníženie pomeru požadovanej výšky úveru oproti hodnote ručenia za úver.
Čo ak nepomôže ani jedno riešenie?
Mnohí sa po neúspechoch v bankách obráti na nebankové spoločnosti. Hypotéky od týchto subjektov však bývajú z hľadiska úroku, poplatkov a iných parametrov oveľa drahšie. Najlepším riešením je počkať, zvýšiť svoju bonitu, znížiť nároky, zlepšiť svoj úverový profil a po určitom čase to skúsiť znova.